如果你剛開始領到薪水，或已經工作一陣子卻還未涉足投資理財領域，這篇文章將對你大有幫助。你可能曾考慮過利用定存領取利息作為退休儲蓄，但在面對1.685%的利率時，你是否知道通貨膨脹實際上正在侵蝕你的本金呢？你的存款，雖然安全，但在銀行卻可能只能獲得相當有限的報酬。

此外，你肯定聽過投資型保單的推銷，這些產品通常被描述為即保本又賺錢。然而，你有沒有意識到約三成的保費可能進了業務員的口袋？舉例來說，如果你投入一百萬，可能有高達30萬落入了銷售員囊中。在這種情況下，你真的認為這樣的投資划算嗎？何苦跟自己的錢包過不去，把錢付給可能根本不懂投資的銷售員呢?

看完本系列的文章，我們保證你學會

1. 了解自己的財務需求以及規劃出簡單的財務計畫
2. 建立超簡單的投資組合，賺取超越台股大盤的績效
3. 了解金融市場，只有自己了解才不會被騙
4. 學會主動投資基礎知識，邁出財富自由的第一步

有規劃跟沒規劃真的差很多，時間價值、風險分散與機會成本

根據TD Ameritade 的統計，有財務計畫的投資者的退休儲蓄幾乎是沒有財務計畫的投資者的兩倍。這可以歸咎於三個原因，投資的時間價值、分散風險以及投資的機會成本

貨幣的時間價值，錢是會自己變大的，只要你放在正確的地方，美股大盤報酬比你想的高很多

若你在1964年(60年前)投資1美元於S&P500，放著不動，到了2016年，其價值將超過1000美元，但這並不是一個很誇張的漲幅，這樣的漲幅大約是一年14%而已，雖然我不是數學家，但聽起來很划算對吧?這就要歸功於金錢的時間價值以及複利效果。

愛因斯坦說它比核彈還可怕的複利效果！

甚麼是複利?相信不少人都聽過所謂的利滾利，錢生錢，其實就是讓利息再生利息，讓我們透過一個簡單的例子來了解複利的威力。假設我們今天拿出一千美元作為本金投入，再假設平均報酬率有10%，那麼藍色的線與橘色的線唯一的差距就只在你有沒有再30年前將本金投入大盤而已。如果你有的話，每期利滾利，第二年資金成長到1,100美元，第三年可就不只是1,200美元了，而是1,210美元，這是因為第二年成長到1,100後你的本金已經被放大了，不再是1,000，而是1,100。這就是複利的效果如此以往，到了第三年，本金會成長到1,210美元，到了第三十年，你就有17,449.4美元了，整整漲了17倍！！而且這僅僅是將股市本身的漲幅而已！！

當然，更好的做法是持續性的投入，我們再假設每月投入20美元，就從單純的本金複利成長昇華為年金複利了，即使投入的金額相當小，也會有很大的漲幅，以每月投入20美元而言，投入大盤的報酬將逼近60,000美元，使名目的報酬率逼近60倍，也就是圖中灰線的部分，不管怎麼看都覺得太划算了對吧。這就是金錢的時間價值，長時間投入的本金將成指數增長，使得一點點的報酬率提升或投資期間的上升都可以帶來相當大的報酬，因此，即使並非每個人都能夠做出大額投資，請記住即使是小額且持續性的投入也可能產生巨大的影響，因為時間是複利中最重要的功臣之一，及早進入市場所獲得的報酬甚至超越各種投資策略，因為早期投資可以讓你更好地利用複利。不過還沒開始也不必太擔心，投資就像種樹一樣，最好的開始時間是10年前，但第二好的時間是今天。

分散風險其實很簡單

一定會有很多讀者精明的發現我刻意忽略了投入股市的風險問題，也就是買在高點，賣在低點。股市波動那麼大，你確實應該擔心自己買在高點，但其實如果你有確實養成定期投入的習慣的話，基本上不太需要擔心，大家都不是股神，定期買通通買在高點的機率微乎其微，恐怕比中樂透還低，你會擔心你中樂透嗎?不會的話，就放心投資吧。況且短期的高點往往是長期的低點，如果還是很擔心，不訪先繼續看下去，後續的文章也會介紹風險控制的技巧，以及幫助你了解股市的特性，相信在你看完後對於股市的擔憂會蕩然無存。

機會成本，幫助你聰明的消費

另一個定期投入的好處是你的消費決策會自然而然地變得更為精明。機經濟學上有一個相當重要的概念叫做機會成本，一般人可能不知道，但其實你已經知道了。你是否常常在廣告上看到每天花一杯咖啡的錢就可以支持我們繼續走下去云云的廣告詞，隨後你就覺得「只是一杯咖啡的錢我還出得起」，或是在買車買房買車時想著再多十萬塊，我可以享受更美好的人生，十萬塊我還出得起，於是你就義無反顧，毅然決然的把錢花下去呢?

相信你已經知道，花下去的成本並不真的只有一天一杯咖啡的錢，加上十萬塊的成本，因為你知道經過複利後，這些錢再將來可能可以成長60倍，絕對不會只是現在眼前看到的一點點現金，而這60倍的金額就是現在消費的機會成本。這麼一想，是不是更能夠好好地存錢投資理財呢?

通膨怪獸吃你財富，還敢不投資?

即使你有儲蓄，但如果你只是放在銀行定存，你以為這樣就沒有風險，那可就大錯特錯了。雖然通貨膨脹率的計算並不簡單，往往不能反映真實的物價變動，可以肯定的是，對於像台灣這樣依賴進出口的島國而言，平均會有2%的通貨膨脹率。而就是這2%的通貨膨脹不斷的消耗你的本金。

對，你的帳面金額在名目上不斷增加，但通膨也是會複利的，這是由於通貨膨脹，即商品和服務成本的上升。通脹意味著你的錢隨著時間的推移而失去價值。消費者在30年前在雜貨上花費的錢，今天絕對不足以購買相同數量的商品。同樣地，在未來，你現在擁有的錢的購買力也不會那麼強。

2%聽起來可能是一個小數字，但2%的通膨意味著每30年，價格會成長大約一倍。這種通貨膨脹將使你的資產快速萎縮，換句話說，假設你現在有一百萬退休金，你把它鎖在保險箱，30年後你退休了，當你拿出來，你會覺得怎麼好像有一半不見了。沒錯，通貨膨脹是會吃錢的。

諾貝爾經濟學獎告訴你為甚麼買投資險不會是個好選擇，不要為難人性

最後，我們必須談談為甚麼你勢必要自己投資，或至少要了解投資。我們以保險業務員為例，不知你是否很常被推銷投資型保險或儲蓄險等商品，這些商品本身立意良善，壞就壞在保險業務員的收入往往跟你花了多少錢有關。

對於保險業務員來說，你買了甚麼產品並不重要，重要的往往是你花了多少錢，或是他可以抽到多少傭金，況且保險品項相當繁雜，你通常不會知道所有的選項，只看的到你的業務員給你看的選擇。而你買的又是投資型保險，因此你的業務員每多收你一點傭金，就少一點的錢被投入市場，那麼他有甚麼誘因給你看那些對你比較有利的產品呢?

事實上這就是2001年諾貝爾經濟學獎所提出鼎鼎大名的逆選擇，由於雙方資訊不對稱，你的資訊量永遠比你的業務員少，保險業務員具有比客戶更多的信息和專業知識，你可能因此被推銷對業務員而言佣金更高，但對客戶不一定最有利的保險產品。當然肯定會有優秀且值得信賴的保險業務員，問題是你怎麼知道你遇到的是不是值得信賴的好夥伴呢?

那為甚麼我們會建議你投資美股呢?

美國股市是全球最大、流動性最高，也是監管機制最完整的股票市場，且根據財經M平方提供的數據，以追蹤美國大盤指數(S&P500指數)ETF SPY 以及追蹤台灣大盤指數ETF 0050 作為比較標的，計算兩者的報酬率，可以看出美國大盤指數ETF報酬率顯著高於台灣大盤指數ETF，也就意味著長期投資美國的ETF的報酬表現將會超越投資台股的多數人，因此，相對於投資台股，美股提供了更好的獲利誘因，再者美台前十大市值公司比較顯示美國產業的多元性，相對台股更可以分散風險，因此我們認為對於股市新手而言，美股比起台股市場更親民也更適合。

最後，如果您還沒有任何財務上的規劃，那麼您並不孤單。拖延是人類面對未知時非常正常的反應，金融市場有太多對普羅大眾而言相當不友善的的設計與專業術語。由於這些擔憂對於新投資者來說很常見，因此我們將設計一系列的文章 來幫助您了解金融市場，並開始理財，希望可以提供一些動力來幫助您踏入及早財富自由。

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